Считайте, и приумножится. Продолжение

Юлия САКОВИЧ

В прошлом номере мы вкратце говорили об основах финансовой грамотности и очень подробно — о планировании доходов и расходов.

Сегодня речь пойдет о том, без чего нам не достичь ни одной материальной цели — о сбережении. Знаете ли вы о самых выгодных способах сбережения? Слышали что-нибудь об акциях, облигациях? Хотите знать все о финансовых инструментах, с помощью которых люди достигают роста и благополучия? Тогда поехали!

Урок второй: сберегай!

Обязательно! Откладывать деньги необходимо. В жизни бывает много непредвиденных ситуаций: никто не застрахован, например, от поломки холодильника и необходимости срочной покупки нового (взамен вышедшего из строя старого); от болезней и нетрудоспособности, сокращения на работе и других чрезвычайных обстоятельств.

Чтобы спокойно пережить сложное время, у каждого должна иметься подушка безопасности. Идеальным вариантом является наличие у вас такой суммы, которая позволит вам без получения дополнительных доходов прожить полгода, оплачивая при этом коммунальные услуги, мобильную связь и приобретая продукты питания.

Финансовый резерв

Уметь накапливать средства — качество чрезвычайно полезное и нужное. Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления — это разумный шаг к безопасному будущему.

Как известно, резервный фонд является базовым элементом любого бюджета — как государственного, так и семейного. У вас обязательно должен быть такой фонд, являющийся своего рода страховым полисом, который можно потратить только в случае форс-мажора, а также позволяющий вам совершить крупную запланированную покупку.

Многие считают, что сбережения могут позволить себе только имеющий постоянный и большой доход. Такое мнение является в корне ошибочным! Вспомните своих бабушек, которые на скромные пенсии умудряются делать заначки «на черный день» и на подарки внукам. И наоборот, есть люди, которые имеют довольно высокий доход, но в конце месяца у них все равно ничего не остается, потому что все свои деньги они тратят «на жизнь». Если у этих людей увеличивается доход, они просто начинают больше тратить.

Даже если ваши доходы невысоки, вы вполне способны ежемесячно откладывать определенную сумму, которая через некоторое время неожиданно для вас превратится в неплохой капитал.

Откладывайте 10% от своего дохода или установите другой размер — в зависимости от своих возможностей. Скорее всего, вы и не заметите нехватки этих 10%, а деньги будут сохранены. Возьмите за правило: получил зарплату, стипендию или просто карманные деньги от родителей — отложил обычный процент, получил незапланированную премию, денежный приз или подарок — можно отложить больше.

Существует такое правило: «в первую очередь заплати себе», что означает в первую очередь откладывать в свой финансовый резерв. Откладывать деньги в конце месяца — только то, что осталось после всех расходов, — огромная ошибка, которую допускает подавляющее большинство людей. О сбережениях нужно думать так же, как и о любых других счетах, обязательных для оплаты. Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную часть выплат.

Важно делать это систематически, чтобы выработать в себе эту очень полезную привычку.

Когда начинать? Чем раньше, тем лучше. Начинать хорошее дело никогда не поздно, но лучше — своевременно.

Сберегаем с помощью банковского вклада

Итак, у вас получается рационально тратить деньги и удается ежемесячно экономить определенную сумму. Что с ней делать, где лучше хранить?

Хранение накоплений в чемодане, под подушкой или между страницами книги совершенно неэффективно. Деньги могут быть украдены, прийти в негодность чисто физически — потеряться, порваться, сгореть. К тому же у вас есть соблазн их потратить. Да и не забывайте про инфляцию. «Обездвиженный» капитал не приносит пользу его владельцу, поэтому сбережения нужно использовать для получения дополнительного дохода, грамотно используя их в качестве средства инвестирования.

Традиционный и самый удобный инструмент для хранения сбережений — банковский вклад (депозит).

Депозитов существует огромное множество, и каждый вкладчик может подобрать комфортный для себя вариант. Кстати, в нашей стране можно самостоятельно открывать вклады с 14 лет.

Выбирая вид вклада, внимательно изучите предложения разных банков. Обращайте внимание не только на размер процентной ставки. Узнайте, какой она будет — фиксированной или плавающей? Возможно ли внесение дополнительных взносов? Будет ли ваш вклад отзывным или безотзывным, с капитализацией процентов или без нее? По безотзывным проценты выше, но вы должны знать, что деньги нельзя будет снять со счета по первому требованию. Оцените удобство пользования вкладом, узнайте условия выпуска и обслуживания платежной карточки, стоимость использования интернет-банкинга.

Помните, что по вкладам, размещенным на срок менее одного года в белорусских рублях и менее двух лет в иностранной валюте, нужно платить подоходный налог в размере 13 процентов.

Вне зависимости от уровня процентных ставок депозиты в рублях будут более выгодными, поскольку политика Национального банка ориентирована на то, чтобы доход по вкладам в национальной валюте оставался выше инфляции.

По сравнению с другими видами вложений депозиты обладают неоспоримым преимуществом — их сохранность гарантируется государством. Так, с 2008 года в Беларуси работает Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов, которое в случае банкротства банка вернет вам всю сумму вклада.

Копим с помощью финансовых инструментов

Давайте посмотрим, куда еще можно вложить сбереженные средства, чтобы защитить их от инфляции и заработать дополнительный доход.

Знаете ли вы, что такое облигация? Облигация — это долговая ценная бумага, которая выпускается предприятием на определенный срок. За пользование вашими деньгами предприятие регулярно выплачивает вам проценты, а в конце срока при погашении облигации выплачивает основную сумму долга. Облигации с точки зрения дохода сейчас выглядят чуть интереснее вкладов. Да и налог с дохода, в отличие от депозитов, платить не придется. Однако облигации не отличаются такой гибкостью, как вклады: чаще всего они долгосрочные, не допускают возможности дополнительных взносов или досрочного погашения, а доход по ним, как правило, выплачивается редко — раз в квартал, полгода или вовсе в момент погашения. Кроме того, средства, инвестированные в облигации, не подпадают под законодательство о гарантированном возмещении вкладов, поэтому и риск здесь тоже выше.

Акция — это долевая ценная бумага. При инвестировании в акции доходы можно получать от дивидендных выплат или же от изменения рыночной цены акции. Инвестиции в акции способны приносить высокий доход за короткий срок. Однако высокая доходность приносит и высокий риск. Основные особенности такого рынка — резкие взлеты и падения.

Драгоценные металлы — еще один инструмент инвестирования. Золото представляется людям самым надежным и проверенным временем способом сберечь деньги. Золото не может полностью обесцениться ни при каких условиях, так как это в любом случае будет физический слиток. Для сохранения капитала вложение в золото может быть неплохим вариантом, однако с точки зрения дополнительного дохода полагаться на него вряд ли следует. Гарантированный доход в этом случае отсутствует, так как цена на золото может как расти, так и падать. Кроме того, у операций с драгоценными металлами традиционно большой разброс между ценой покупки и ценой продажи, достигающий 10–20 процентов. Таким образом, чтобы получить доход от продажи золота, оно должно подорожать как минимум на эти 10–20%.

Деньги можно хранить в том числе и в виде драгоценных камней. Банки предлагают для продажи аттестованные бриллианты различных качественно-цветовых характеристик и форм огранок, различной массы. Аттестат — документ, удостоверяющий подлинность драгоценного камня и содержащий основные сведения о драгоценном камне, выдаваемый экспертной комиссией Национального банка. Аттестат качества на бриллианты имеет соответствующую защиту от подделки. Кстати, если вы купили бриллиант с целью сбережения денег, то не вскрывайте упаковку дома! Назад Национальный банк выкупает бриллианты только в невскрытой упаковке и с аттестатом качества!

Фонд банковского управления — это форма инвестирования, которая заключается в объединении банком денежных средств множества частных лиц и предприятий для профессионального управления ими с целью получения прибыли на финансовом рынке. Инвестирование средств в фонды банковского управления тоже имеет свою привлекательную сторону. Обладая небольшой денежной суммой, вы получаете все преимущества крупного игрока на финансовом рынке.

Здесь перечислены, конечно же, далеко не все способы инвестирования и получения дополнительного дохода.

В любом случае следует помнить, что при выборе из широчайшего разнообразия финансовых услуг и инструментов для сравнения предлагаемых продуктов необходимо подробно изучить информацию, тщательно выяснить все интересующие вас условия и проявлять разумный подход для балансирования между риском и доходностью.

В следующем номере мы поговорим о правиле заимствования средств, после чего вы с легкостью сможете ответить на следующие вопросы:

Могу ли я себе это позволить?

Учел ли я все необходимые риски?

Во сколько мне в общей сложности обойдется купленная в кредит вещь?

Не пропустите!